Miniporadnik - Jak skutecznie ubezpieczyć się od kataklizmu: powodzi, nawałnicy, uderzenia pioruna, huraganu, gradobicia

1. Czy standardowa polisa wiodących Towarzystw obejmuje wszystkie te ryzyka. Jeśli nie to od jakich ryzyk trzeba się dodatkowo ubezpieczać? Ile to może kosztować? O jaki konkretnie rodzaj polisy pytać.

Zdarzenia takie, jak powódź, nawałnica, uderzenie pioruna, huragan, gradobicie większość towarzystw uwzględnia w standardowym pakiecie chroniącym nasze mienie od ognia i innych zdarzeń losowych.
Poszczególne zdarzenia są wymienione na liście zdarzeń losowych, od których się ubezpieczamy. W niektórych przypadkach powódź można wyłączyć z zakresu polisy (co obniża nieznacznie składkę ubezpieczeniową). Niekiedy ryzyko powodzi funkcjonuje jako rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej, czyli opcja nie ujęta w standardzie, a dołączana do polisy po uiszczeniu dodatkowej składki.
Należy pytać o polisę chroniącą mienie od ognia i innych zdarzeń losowych. Koszt takiej polisy zależy od wartości nieruchomości. Na przykład dom o wartości 400 tysięcy złotych można ubezpieczyć od podstawowych ryzyk w zamian za roczna składkę od około 250 do około 600 złotych.

2. Jeśli mieszkam na terenie zalewowym, czy mogę się od powodzi ubezpieczyć?  Jeśli tak, to czy bywają polisy obejmujące usunięcie błota, nocleg w hotelu etc?

Usytuowanie nieruchomości na terenie zalewowym nie wyklucza możliwości jej ubezpieczenia we większości towarzystw (PZU, Warta, Hestia). Allianz natomiast nie przyjmie domu do ubezpieczenia, jeżeli w ciągu ostatnich 10 lat 2-krotnie w miejscu ubezpieczenia wystąpiła powódź. Usunięcie błota wchodzi w tzw. koszty usunięcia pozostałości po szkodzie i jest wliczane w wypłacone odszkodowanie. W przypadkach takich jak powódź, czy inne masowe szkody zdarza się, że firmy ubezpieczeniowe się nie wyrabiają. W takich sytuacjach ubezpieczający sam może uprzątnąć miejsce szkody (przedtem jednak trzeba skontaktować się z ubezpieczycielem i uzyskać na to jego zgodę). Miejsce szkody należy przedtem sfotografować dla potrzeb ustalenia rozmiaru szkody.  

Koszty noclegu w hotelu to tzw. koszty zakwaterowania zastępczego które obejmują również koszty najmu lokalu na czas, przez jaki stan budynku np. po powodzi uniemożliwia w nim mieszkanie. Jest to często opcja dodatkowo płatna i niestety pomijana w większości zawieranych polis ubezpieczeniowych. Szczegółowy zakres ochrony w tym przypadku (taki jak maksymalna długość pobytu w hotelu, limity zwrotu kosztów). To też jest określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

3. Jeśli mieszkam blisko rzeki, lub morskiego nabrzeża ale nie jest to teren zalewowy, czy w związku z tym  ubezpieczyciel może naliczać wyższą składkę albo odmówić ubezpieczenia?

Jeżeli chodzi o składki ubezpieczeniowe, to w większości towarzystw są one uwzględnione w taryfach obowiązujących dla danego regionu, które uwzględniają historię szkodowości na danym terenie. Taką sytuację obserwujemy w (PZU, Warcie, Hestii, Allianz, Compensie). Aviva przyjęła natomiast inną zasadę – ustaliła na terenach powodziowych  tzw. franszyzę redukcyjną na poziomie 10 proc. sumy ubezpieczenia (oznacza to pomniejszenie odszkodowania za szkody spowodowane przez powódź o 10 proc.). W poprzednich latach zdarzały się przypadki odgórnych zakazów zawierania nowych ubezpieczeń obejmujących ryzyko powodzi na terenach, które wkrótce miała nawiedzić fala powodziowa. Takiej sytuacji nie zaobserwowaliśmy w tym roku.

4. Czy posiadanie polisy ubezpieczeniowej obejmujące klęskowe ryzyka są bezwzględnym warunkiem uzyskania  kredytu hipotecznego?

W przeważającej większości tak. Ważne przy tym jest, aby kredytobiorca wiedział o tym, że polisa wymagana to polisa o minimalnym zakresie ochrony. Ponadto obejmuje wyłącznie mury mieszkania (i/lub stałe elementy budynku) – czyli przedmiot kredytu. Taka polisa nie zapewni bezpieczeństwa w razie zdarzenia losowego. Dobrze ubezpieczony kredytobiorca powinien mieć jedną polisę dla banku, a drugą - kompleksową dla siebie i dla swojej rodziny.

5. Ze względu na intensywność zjawisk pogodowych Towarzystwa usiłują pomniejszyć swoją odpowiedzialność zmieniając zapisy OWU. Na jakie zapisy – dające zbyt dużą wolność interpretacyjną – należy uważać? Proszę o 2-3 przykłady?

Towarzystwa idą raczej w kierunku poszerzania zakresu ochrony, niż jej okrajania. W dalszym ciągu ubezpieczyciele więcej zarabiają na tym, że do zdarzeń losowych nie dochodzi, niż tracą na tym, że co jakiś czas pojawiają się kataklizmy. W związku z tym firmom ubezpieczeniowym zależy na poszerzaniu atrakcyjności ubezpieczeń i co rusz słyszy się o obniżeniach składek, okazjonalnych zniżkach np. dla nowych klientów, czy uproszczonym sposobie likwidacji szkód, przykład: formalności związane ze szkodami np. do 5 tys. zł można załatwić przez telefon. Kolejnym przykładem, który zaobserwowaliśmy w tym roku jest Mobilne Biuro PZU zorganizowane w autobusie, który został wysłany na tereny zalane przez powódź na Dolnym Śląsku, aby pomagać poszkodowanym w szybkiej likwidacji szkód i uzyskaniu odszkodowań .

6. W przypadku kradzieży samochodu powodem odmowy wypłaty odszkodowania jest rażące niedbalstwo, Czy zdarzają się odmowy wypłaty odszkodowania z powodu np. niewyłączenia telewizora z sieci, (uderzenie pioruna),   wyniesienia odbiornika na wyższe piętro (powódź).

W przypadku szkód, które są związane z masowym kataklizmem raczej nie. Towarzystwa ubezpieczeniowe liberalnie podchodzą do tego typu zdarzeń, ponieważ to właśnie w takich przypadkach mają stanąć na wysokości zadania i zapewnić wypłaty odszkodować i to w szybkim terminie.
Oczywiście odmowy wypłaty odszkodowania się zdarzają, ale raczej w przypadkach szkód indywidualnych. Towarzystwo ubezpieczeń może powołać się na wyłączenie danego zdarzenia z ochrony lub niedopełnienie przez ubezpieczającego warunków umowy (np. nie spełnienia wymaganych zabezpieczeń mienia – otwarte okna, przeciekający dach). Należy też pamiętać, że ubezpieczający ma obowiązek przeciwdziałania powiększaniu się szkód związanych z danym zdarzeniem.
Wiele skarg na towarzystwa ubezpieczeń wynika jednak z niefrasobliwości poszkodowanych. Na przykład nie dla każdego oczywiste jest, że aby zabezpieczyć się przed skutkiem finansowymi zalania sąsiada wodą z pękniętego wężyka od pralki nie wystarczy ubezpieczenie od zalania. W takim wypadku należy wykupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które za niewielką dopłata dokładane jest do podstawowej polisy od ognia i innych zdarzeń losowych.
Jeżeli chodzi o kruczki, to na pewno należy zwrócić uwagę na definicje poszczególnych zdarzeń objętych ochroną. Takie sytuacje, jak huragan, zalanie, czy deszcz są tam szczegółowo opisane. Na pewno będziemy mieli problem z uzyskaniem odszkodowania jeżeli silny wiatr zerwał nam dach podczas, gdy wiatr nie był wystarczająco silny (nie uzyskał wymaganej w OWU prędkości i  jednocześnie nie ucierpiały okoliczne budynki. Może to oznaczać, że nie dopełniono obowiązku należytego utrzymania stanu budynku – i jest to najprawdopodobniej przypuszczenie uzasadnione.

7. Co może poradzić właścicielom starszych domów gdzie wartość polisy (odszkodowania) ma się nijak do ew. kosztów remontu?

Rzeczywiście, w ubezpieczeniach obowiązuje taka zasada, że w przypadku nieruchomości starszych niż 30-40 lat, można je ubezpieczyć wyłącznie w tzw. wartości rzeczywistej, czyli uwzględniającej stopień zużycia budynku. W takiej wartości wypłacane jest również odszkodowanie. Oznacza to, że ktoś, kto ma ubezpieczony dom z 1953 roku, który od tego czasu nie był remontowany, nie ma szans na uzyskanie odszkodowania, które zapewni mu naprawienie wszystkich poniesionych szkód. Można w takiej sytuacji spróbować znaleźć ofertę, która pozwala na ubezpieczenie mienia na tzw. pierwsze ryzyko. Oznacza to, że ubezpieczyciel odpowiada do wysokości określonej na polisie sumy ubezpieczenia (odpowiadającej wartości rzeczywistej budynku) i nie obniża wartości odszkodowania o stopień zużycia. Tak ubezpiecza Hestia w pakiecie H7. Jeżeli dom przeszedł generalny remont, można go ubezpieczyć w większości towarzystw w tzw. wartości odtworzeniowej, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w wysokości pozwalającej na odtworzenie mienia sprzed szkody.

 8. Czy polisę od powodzi można wykupić w dowolnym momencie?

Jak na razie tak. Towarzystwa nie zabraniają agentom zawierać nowych ubezpieczeń. Wyjątki wprowadzono dla ubezpieczeń rolniczych. Przy ubezpieczeniach należy pamiętać, że warunkiem odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń jest zajście zdarzenia w okresie obowiązywania polisy.

9. Załóżmy, że mam duży dom o wartości 2 mln zł, ale ubezpieczony był na 1 milion. Jakie mogą być skutki takiego niedoubezpieczenia?

Jest to klasyczna sytuacja niedoubezpieczenia, która rodzi poważne finansowe konsekwencje dla ubezpieczonego. Jeżeli powódź wyrządzi nam szkodę na 1 mln zł (czyli 50% wartości nieruchomości z dnia szkody), ubezpieczyciel wyliczy nam odszkodowanie w kwocie 1 mln zł (2 mln * 50%) i z tego potrąci procent niedoubezpieczenia, czyli odejmie 50% - w efekcie odszkodowanie wyniesie 500 tys. złotych. Odszkodowanie w takiej wartości nie wystarczy na pokrycie poniesionych strat.

Zofia Dmochowska


NIE CZEKAJ. NAJSZYBCIEJ I NAJTANIEJ UBEZPIECZYSZ SIĘ OD WICHURY KLIKAJĄC TUTAJ.