Ubezpieczenie

Takim ubezpieczeniem jest OC w życiu prywatnym. To zazwyczaj opcja dodatkowa, za którą należy opłacić niewysoką składkę. Warto wykupić taką polisę, ponieważ w wielu sytuacjach, np. gdy pęknie wężyk od kranu, istnieje duże prawdopodobieństwo zalania mieszkania znajdującego się pod nami. Jeśli masz ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, koszty związane z remontem mieszkania sąsiada pokrywane są w takiej sytuacji nie z Twojej kieszeni, lecz z polisy OC. Reasumując - za niewysoką cenę fundujesz sobie spokój.

„Cesja polisy na bank” to przeniesienie praw z polisy ubezpieczeniowej na bank. Banki wymagają „cesji” w przypadku, gdy udzielają kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie murów nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest wówczas obowiązkiem każdego kredytobiorcy. Na podstawie „cesji” ewentualne odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia jest przekazywane na rzecz banku, a nie Ubezpieczonego. W sytuacji niedopełnienia obowiązku ubezpieczenia nieruchomości, bank może wypowiedzieć umowę kredytową.

Wystarczy wypełnić wniosek o ubezpieczenie Concordia Nieruchomości. Polisa zostanie wysłana automatycznie na podany adres mailowy. We wniosku należy wpisać dokładne dane banku, na który ma zostać dokonana cesja. Wydruk polisy stanowi potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia. Jeżeli potrzebne jest dodatkowe potwierdzenie cesji, na podany adres korespondencyjny zostanie przysłane pismo potwierdzające dokonanie cesji praw z polisy na wskazany we wniosku bank. Jeżeli potrzebne jest potwierdzenie na otrzymanej z banku umowie cesji - w zależności od preferencji oraz miejsca zamieszkania klienta - potwierdzenia pieczęcią dokonuje pracownik Ubezpieczenia online.pl lub wyznaczona osoba w jednostce terenowej Concordia.  

Musi Pan jak najszybciej kupić polisę ubezpieczeniową. „Umowę przelewu praw z polisy ubezpieczeniowej”, zwaną „umową cesji” wypełnia przedstawiciel Towarzystwa Ubezpieczeń na podstawie oryginału polisy obejmującej ochroną wskazaną nieruchomość (tę, na którą wzięto kredyt). Następnie przedstawiciel Towarzystwa potwierdza pieczęcią i podpisem wszystkie egzemplarze „umowy cesji”. Taki dokument przyjmie bank. Aby najszybciej kupić polisę ubezpieczeniową, wystarczy wypełnić wniosek o ubezpieczenie Concordia Nieruchomości.

Nie. Wszystko jest w porządku. Nie wszystkie banki wymagają „potwierdzenia cesji” na swoich dokumentach – często wystarczy przedłożenie oryginału polisy ubezpieczeniowej z zaznaczeniem, że dokonana jest cesja polisy na bank. Aby kupić polisę ubezpieczeniową, wystarczy wypełnić wniosek o ubezpieczenie Concordia Nieruchomości. Polisa zostanie wysłana automatycznie na podany adres mailowy. We wniosku należy wpisać dokładne dane banku, na który ma zostać dokonana cesja. Wydruk polisy stanowi potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia, który należy przedłożyć w banku. Jeżeli potrzebne jest dodatkowe potwierdzenie cesji, na podany adres korespondencyjny zostanie przysłane pismo potwierdzające dokonanie cesji praw z polisy na wskazany we wniosku bank.

Tak, w przypadku kiedy jest to szkoda całkowita (np. jeśli spłonie nam dom). Górną granicą odpowiedzialności jest suma ubezpieczenia i tylko do jej wysokości zostanie wypłacone odszkodowanie. Sumę ubezpieczenia stanowi wartość rzeczywista lub odtworzeniowa. Często zakłady ubezpieczeń stosują udział własny bądź franszyzę.

Najczęściej ubezpieczyciel ustala górną granicę odszkodowania dla danej rzeczy. Może to być np. 80% sumy ubezpieczenia. Z reguły chodzi tu o przedmioty o dużej wartości, np. sprzęt elektroniczny czy biżuterię. Należy na to zwrócić uwagę czytając OWU. Zakłady oferują możliwość doubezpieczenia – wówczas za dodatkową opłatą towarzystwo przejmuje odpowiedzialność do pełnej wartości danego przedmiotu.

Wymagania poszczególnych zakładów ubezpieczeń różnią się od siebie, dlatego też należy uważnie czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia, a w razie wątpliwości zadać pytanie. Z reguły Towarzystwo postawi warunek posiadania drzwi antywłamaniowych z jednym zamkiem atestowanym bądź innych z dwoma wielozastawkowymi zamkami. Drzwi i okna powinny znajdować się w należytym stanie technicznym, a klucze do zamków i kłódek w wyłącznym posiadaniu osoby uprawnionej do ich przechowywania. Gdy ubezpieczamy  mieszkanie na parterze zostaną nałożone dodatkowe wymogi bezpieczeństwa. Natomiast jeżeli zamontujemy ponadstandardowe zabezpieczenia, takie jak urządzenia alarmowe, kraty, rolety zewnętrzne w wielu zakładach ubezpieczeń dostaniemy dodatkowe zniżki.

W ofertach dostępnych na naszym rynku ubezpieczeniowym spotykamy dwie formuły polis majątkowych: ubezpieczenie na tzw. wartość odtworzeniową i na tzw. wartość rzeczywistą.

W przypadku ubezpieczenia na tzw. wartość odtworzeniową, w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracony przedmiot tego samego lub podobnego rodzaju np. gdy zostanie nam skradziony telewizor, za otrzymane odszkodowanie będziemy w stanie odkupić taki sam nowy odbiornik telewizyjny lub sprzęt odpowiadający parametrami technicznymi utraconemu. W przypadku całkowitego spłonięcia domu lub mieszkania za wartość odtworzeniową powinniśmy być w stanie odbudować dom lub nabyć mieszkanie o podobnym standardzie w tej samej okolicy.

W sytuacji tzw. ubezpieczenia na wartość rzeczywistą zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy np. w przypadku kradzieży 5-letniego telewizora otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o stopień jego 5-letniego zużycia (z uwzględnieniem stopnia amortyzacji).

Określanie rodzaju ubezpieczenia ma szczególne znaczenie zwłaszcza w przypadku sprzętu elektronicznego, który traci na wartości w błyskawicznym tempie.

Wybierając opcje ubezpieczenia na wartość rzeczywistą zapłacimy oczywiście niższą składkę, ale w przypadku szkody otrzymamy mniejsze odszkodowanie, niż z ubezpieczenia na wartość odtworzeniową.

Home Assistance jest pakietem dodatkowych usług świadczonych przez Ubezpieczyciela na rzecz jego klienta. To ochrona ubezpieczeniowa, która polega na zorganizowaniu przez towarzystwo ubezpieczeniowe, w razie zaistnienia jakiegoś zdarzenia losowego, pomocy w możliwie jak najkrótszym czasie. W zależności od towarzystwa opcja ta może mieć mniej lub bardziej rozbudowany zakres. Do Home Assistance zaliczamy: pomoc medyczną, opiekę nad ludźmi (w tym również nad dziećmi) i zwierzętami, techniczną pomoc interwencyjną i ochronę mienia, a także usługi informacyjne.

Na rynku można spotkać ubezpieczenia na sumy stałe ubezpieczenia oraz, co prawda rzadziej, na sumy na pierwsze ryzyko. Ubezpieczenie na sumy stałe polega na tym, że sumą ubezpieczenia czyli maksymalną granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest suma wartości wszystkich przedmiotów, które chcemy ubezpieczyć. Natomiast określając sumę ubezpieczenia na pierwsze ryzyko wskazuje się maksymalną prawdopodobną wartości jednorazowej pierwszej szkody. Prawdopodobieństwo, że w wyniku jednej szkody utracimy wszystko jest niewielkie dlatego ubezpieczając majątek z sumą na pierwsze ryzyko trzeba dokonać analizy na jaką wartość maksymalnie możemy doznać jednostkowej szkody i taką wartość przyjąć jako sumę ubezpieczenia na pierwsze ryzyko. Suma ta będzie niższa od sumy określonej w ubezpieczeniu na sumy stałe, a co za tym idzie – zapłacimy niższą składkę.

W momencie, gdy zakład ubezpieczeń wypłaci nam odszkodowanie suma naszego ubezpieczenia ulega pomniejszeniu o wartość wypłaconego świadczenia tzn. maksymalny limit do którego będzie odpowiadał zakład ubezpieczeń jest mniejszy. W takiej sytuacji przy kolejnej szkodzie może się okazać, że tak zredukowana suma ubezpieczenia nie wystarczy na pokrycie strat poniesionych w wyniku szkody i będziemy musieli dopłacać z własnej kieszeni, mimo że sumiennie opłacaliśmy składkę. Wynika z tego, że po szkodzie i otrzymaniu odszkodowania warto się doubezpieczyć. Oznacza to w praktyce zapłatę dodatkowej składki. Niestety będzie ona prawdopodobnie wyższa niż poprzednia z uwagi na tzw. szkodowy przebieg ubezpieczenia, ale za to przywróci nam dotychczasową granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

W przypadku szkody w murach lub stałych elementach (czyli przedmiocie ubezpieczenia, który objęty jest cesją) Towarzystwo Ubezpieczeń wysyła do banku pismo z zapytaniem, czy można wypłacić odszkodowanie Ubezpieczającemu. Jeżeli Ubezpieczający spłaca sumiennie kredyt, czyli jest to klient wiarygodny, bank wyraża zgodę i odszkodowanie otrzymuje Ubezpieczający, tak jak w umowie ubezpieczenia bez cesji. Gdyby okazało się jednak, że klient stracił zaufanie banku i zachodzi obawa, że kredyt może zostać niespłacony, wówczas bank nie wyrazi zgody na wypłacenie odszkodowania Ubezpieczającemu i odszkodowanie trafi na rachunek banku.

Pytanie:

Kredyt, który zaciągnąłem na wykończenie domu wymaga jego ubezpieczenia. Właśnie dobiega okres poprzedniej polisy, która była wystawiona na wartość pozostałego do spłaty kredytu - ok. 80 000 zł. Bank w piśmie przypominającym o obowiązku przedłużenia ubezpieczenia informuje, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tzw. regułę proporcji co w naszym przypadku ma istotne znaczenie (wartość odtworzeniowa domu to ok 600 000 zł. Proszę o informację/ofertę od Towarzystwa Ubezpieczeniowego, które zadeklaruje niestosowanie reguły proporcji. Składka dla polisy 70 000 i 600 000 będą się znacznie różnić a bank zaakceptuje polisę na 70 000 tylko razem z w/w deklaracją.

Odpowiedź:

Reguły proporcji jako jeden z niewielu ubezpieczycieli nie stosuje w swoim ubezpieczeniu Concordia Polska TUW. Ubezpieczenie Concordia Nieruchomości zostało przygotowane we współpracy z Concordia Polska TUW specjalnie pod kątem osób zawierających polisy z cesją na bank.

Pytanie:

Czy Towarzystwo Concordia jest notowane jako wiarygodne ? Bank, który udzielił mi kredytu ma taka formułę, która obejmuje bodaj 5 towarzystw (nie znam ich nazw). Czy istnieje możliwość otrzymania od Państwa deklaracji niestosowania reguły proporcji? Bank zaakceptuje polisę na 70 000 tylko razem z w/w deklaracją.

Odpowiedź:

Podstawą prawną decyzji odszkodowawczej są OWU i ewentualnie przepisy KC. Dlatego naszym zdaniem taka deklaracja jest zbędna i ma wątpliwą moc prawną, ale jeżeli rzeczywiście bank tego wymaga od Pana (choć nie powinien), możemy wraz polisą takie oświadczenie przesłać. Generalnie banki powinny honorować wszystkie polisy firm legalnie działających na naszym rynku ubezpieczeniowym, a taką firmą jest Concordia. W związku z tym bank nie powinien odmówić przyjęcia polisy. Wiemy że czasami banki robią problemy chcąc promować swoje ubezpieczenia. Nie mają one jednak żadnego uzasadnienia prawnego.

Najlepszą ofertą jest ubezpieczenie Concordia Nieruchomości. Jest to tanie i pełne ubezpieczenie pod kredyt, posiadające wszystkie ryzyka w podstawowej cenie. Dodatkowo nie występują tu zwyżki za palną konstrukcję budynku oraz za ubezpieczenie ryzyka powodzi. Zawarcie umowy online trwa 5 minut. Jest to polisa, którą można zawrzeć bez wychodzenia z domu. Jeżeli cenisz swój wolny czas, jest to najlepsza oferta dla Ciebie.

Nie ma takiej potrzeby. Dobrowolna polisa ubezpieczeniowa zawierana jest na okres 12 miesięcy. Umowa wygasa z dniem końca ochrony, wskazanym w polisie. Można dowolnie zmieniać towarzystwo ubezpieczeniowe, wybierając najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o zmianie ubezpieczyciela warto się zastanowić, czy jest to opłacalne, ponieważ za każdy kolejny rok przedłużenia polisy otrzymujemy od towarzystwa zniżki.

W większości towarzystw ubezpieczeniowych funkcjonuje zasada proporcji - o ile niższa jest suma ubezpieczenia w stosunku do wartości nieruchomości, o tyle pomniejszona zostanie wypłata odszkodowania. Jeżeli polisa opiewa na sumę 100 tys, a nieruchomość warta jest 200 tys., to w przypadku szkody, zgodnie z zasadą proporcji, odszkodowanie wyniesie 50 tys.

W tym przypadku najlepiej wykupić ubezpieczenie na wartość mieszkania. Można poprosić ubezpieczyciela, aby na cesji znalazła się kwota kredytu, a nie wartość całej polisy. W wypadku szkody pozwoli to na pełne pokrycie powstałych zniszczeń.

Proszę o przysłanie dokumentów do nas, ponieważ polisa została zakupiona za pośrednictwem portalu Ubezpieczeniaonline.pl. Cesja zostanie podbita firmową pieczątką oraz podpisana. Na życzenie klienta możemy odesłać dokumenty bezpośrednio do banku, jednakże muszą one być rzetelnie wypełnione i podpisane przez ubezpieczającego bądź ubezpieczonego (w zależności, która z tych osób jest zobowiązana do dostarczenia owych dokumentów do banku).

Proszę się nie martwić, o odnowieniu polisy zostanie Pan/ Pani poinformowany/a na czas. Około 2-3 tygodnie przed końcem ochrony wysyłamy do klientów e-maila z przypomnieniem o tym - wówczas Klient ma możliwość wznowienia ubezpieczenia, zachowując oczywiście jego ciągłość.

Różnica w interpretacji między przepięciem a uderzeniem pioruna jest następująca:

„przepięcie” – to gwałtowna zmiana napięcia w sieci elektrycznej w wyniku wyładowań atmosferycznych, powodująca uszkodzenia pozostawiające na ubezpieczonym sprzęcie elektrycznym i elektronicznym ślady działania;

„uderzenie pioruna” – to bezpośrednie, pozostawiające ślady wyładowanie elektryczności atmosferycznej na ubezpieczone mienie.

Uderzenie pioruna jest zaliczane do zdarzeń losowych i objęte ochroną w podstawowym ubezpieczeniu, natomiast przepięcie w niektórych towarzystwach jest ryzykiem, które należy dodatkowo ubezpieczyć.

Najczęstszymi pytaniami pojawiającymi się przy zawarciu ubezpieczenia domu czy mieszkania są:

- czy chcesz ubezpieczyć mury?
- czy chcesz ubezpieczyć elementy stałe?
- czy chcesz ubezpieczyć ruchomości domowe?

Klienci często mają problem z odpowiedzą na te pytania - nie wiedzę bowiem, co właściwie zalicza się do murów, elementów stałych czy ruchomości domowych.

Towarzystwa ubezpieczeniowe interpretują te trzy pojęcia podobnie.

„Mury” – inaczej lokal lub budynek mieszkalny.

„Stałe elementy wyposażenia” – są to przytwierdzone na stałe elementy wyposażenia budynku takie jak: zewnętrzne elementy instalacji oraz urządzeń wodnokanalizacyjnych (krany, baterie, wanny, brodziki, itp.), instalacji elektrycznej i grzewczej, meble wbudowane, meblościanki, zabudowy kuchenne, antresole, piece grzewcze i kominki, urządzenia sygnalizacji alarmowej oraz urządzeni przeciwpożarowe, wewnętrzne oświetlenie pomieszczeń objętych umową ubezpieczenia, dywanowe wykładziny podłogowe, drzwi wejściowe (w tym również wewnętrzne drzwi oddzielające pomieszczenia), okna, powłoki malarskie, pokrycia ścian, sufitów i podłóg.

„Ruchomości domowe” – to rzeczy ruchome będące własnością Ubezpieczonego lub osób mu bliskich, stanowiące wyposażenie pomieszczeń objętych umową ubezpieczenia, służące do prowadzenia gospodarstwa domowego, takie jak: meble, dywany, sprzęt gospodarstwa domowego, odzież i inne przedmioty osobistego użytku, zapasy gospodarstwa domowego, sprzęt turystyczny i sportowy, rowery, wózki inwalidzkie nie podlegające rejestracji, sprzęt ogrodniczy, sprzęt do majsterkowania, sprzęt audiowizualny, elektroniczny, komputerowy, fotograficzny, aparaty telefoniczne (w tym komórkowe), wewnętrzne urządzenia telewizji satelitarnej, instrumenty muzyczne, wyroby z metali szlachetnych, kamienie szlachetne, półszlachetne i syntetyczne, perły, korale, bursztyny, futra.

Warto przed zakupem polisy przeanalizować, na jaką sumę należy ubezpieczyć mieszkanie  w odniesieniu do straty, jaką ponieślibyśmy, gdyby nagle zaistniało zdarzenie losowe powodujące całkowite zniszczenie naszego majątku. Innymi słowy – jak wyceniamy nasze mieszkanie – dom, meble, ubrania, buty, przedmioty codziennego użytku? To bardzo ważne, bo przecież kupujemy polisę po to, aby dobrze chroniła nasz dobytek.

Choć te dwa zdarzenia powodują podobne skutki to znaczenie podanych terminów dla towarzystw ubezpieczeniowych jest diametralnie różne.

„Zalanie” - oznacza szkodę powstałą w wyniku awarii urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, grzewczej, zraszaczowej lub tryskaczowej, awarii urządzeń gospodarstwa domowego, pozostawienia otwartych kranów oraz zalania wodą lub innym płynem przez osoby trzecie, w tym także podczas prowadzenia akcji ratowniczej.

„Powódź” – oznacza zalanie terenu na skutek podniesienia się stanu wody w korytach wód płynących i stojących, a także na skutek opadów, spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych.

To rozróżnienie terminologiczne wpływa oczywiście na ocenę likwidacji szkody, a tym samym na wypłatę odszkodowania. W niektórych towarzystwach powódź jest ryzykiem, które należy dodatkowo ubezpieczyć.