X
Używamy plików cookies, by ułatwić korzystanie z naszego serwisu. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane na Twoim dysku,
zmień ustawienia swojej przeglądarki. Więcej na temat naszej polityki prywatności znajdziesz tutaj.
Poleć znajomemu| Forum
drukuj forum poleć artykuł znajomemu A A A

Wartość rzeczywista i odtworzeniowa, czyli jak nie zrobić się na szaro przy ubezpieczaniu mieszkania

2010-11-16 11:04 wtorek
Wartość rzeczywista i odtworzeniowa, czyli jak nie
Gdy decydujemy się na ubezpieczenie domu, bardzo często zamiast zadbać o właściwy poziom ochrony, skupiamy się na wysokości składki za polisę. Im mniej będziemy musieli zapłacić, tym lepiej – myślimy. Jednak gdy dojdzie do szkody, ta wcześniejsza pozorna oszczędność może okazać się katastrofalna w skutkach. Podobnie, jak niewysoka była składka na ubezpieczenie, niewielkie będzie także odszkodowanie.

Najczęstszą przyczyną* zbyt niskich, w opinii ubezpieczonych, odszkodowań za zniszczony dom, jest zawarcie polisy mieszkaniowej na wartość rzeczywistą, a nie odtworzeniową.

W przypadku ubezpieczenia na tzw. wartość odtworzeniową, w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracony przedmiot tego samego lub podobnego rodzaju. W odniesieniu do ubezpieczeń majątkowych oznacza to, że w przypadku np. całkowitego spłonięcia domu za wartość odtworzeniową powinniśmy być w stanie odbudować dom o podobnym standardzie w tej samej okolicy.

W sytuacji tzw. ubezpieczenia na wartość rzeczywistą zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy. Ubezpieczyciel przy ustalaniu wysokości odszkodowania uwzględni m.in. zużycie materiałów wykończeniowych, instalacji wodno-kanalizacyjnych i elektrycznych, podłóg, dachu itd. W konsekwencji tego wypłacone świadczenie nie pokryje kosztów remontu przy użyciu nowych materiałów.

W odniesieniu do poszczególnych elementów polisy, możemy zawrzeć ubezpieczenie na wartość rzeczywistą lub odtworzeniową. Wyjątkiem jest tu mieszkanie – ubezpieczając jego mury, towarzystwo posługuje się czasem wartością rynkową tej nieruchomości.  Dla jasności przedstawia to poniższa tabela:

  Dom Mieszkanie
Mury Wartość rzeczywista lub odtworzeniowa Wartość rynkowa nieruchomości, wartość rzeczywista lub wartość odtworzeniowa
Stałe elementy Wartość rzeczywista lub odtworzeniowa Wartość rzeczywista lub odtworzeniowa
Ruchomości Wartość rzeczywista lub odtworzeniowa Wartość rzeczywista lub odtworzeniowa

Co ciekawe, niektóre towarzystwa nie oferują w ogóle ubezpieczeń majątkowych na wartość rzeczywistą. Jeszcze ciekawsze jest podejście tych ubezpieczycieli, którzy wcale nie wprowadzają różnicy w składce – ubezpieczenie na wartość rzeczywistą i odtworzeniową kosztuje tyle samo.

W dzisiejszej kalkulacji prezentujemy ceny za ubezpieczenie mieszkania i domu, z uwzględnieniem następujących założeń:

LOKALIZACJA
  • lokal mieszkalny
  • Gliwice
  • 2 piętro, 50 m2
  • budynek mieszkalny
  • Gliwice
  • 120 m2
TYTUŁ PRAWNY Akt własności
RYZYKO
  • ogień i inne zdarzenia losowe: lokal mieszkalny + stałe elementy, budynek mieszkalny + stałe elementy,  ruchomości domowe
  • kradzież z włamaniem i rabunkiem: ruchomości domowe, stałe elementy
SUMA UBEZPIECZENIA LOKALU MIESZKALNEGO 200 000 zł
SUMA UBEZPIECZENIA RUCHOMOŚCI DOMOWYCH
  • ogień i inne zdarzenia losowe:  60 000 zł
  • kradzież z włamaniem i rabunkiem: 10 000 zł
SUMA UBEZPIECZENIA STAŁYCH ELEMENTÓW kradzież z włamaniem i rabunkiem: 10 000 zł
DODATKOWE      * brak wykupu franszyzy
     * umowa na rok
     * brak szkód

W poszczególnych towarzystwach cena za ubezpieczenie mieszkania i domu prezentuje się następująco:

  Inter Polska
Inter Lokum
Compensa
Rodzina
Warta Dom PZU Dom Generali
Domownik
Ogień i inne zdarzenia losowe
Lokal mieszkalny
+ stałe elementy

Wartość rynkowa

87 zł
według wartości rzeczywistej lub
według wartości odtworzeniowej - jeżeli stopień faktycznego zużycia nie przekracza 40%
180 zł
wartość odtworzeniowa
167 zł
wartość rzeczywista lub odtworzeniowa
zależy od roku budowy
200 zł 90 zł
Budynek mieszkalny
+ stałe elementy

Wartość odtworzeniowa
87 zł
jeżeli stopień faktycznego zużycia nie przekracza 40 %   
180 zł
223 zł
wartość rzeczywista lub odtworzeniowa
zależy od roku budowy
 

235 zł
jeżeli stopień zużycia technicznego w dniu zawarcia
umowy ubezpieczenia nie przekracza 30%
90 zł
Budynek mieszkalny
+ stałe elementy

Wartość rzeczywista
87 zł    - 223 zł 235 zł -
Ruchomości domowe

Wartość odtworzeniowa
52 zł 84 zł 311 zł - 78 zł
Ruchomości domowe

Wartość rzeczywista
52 zł - 311 zł 240 zł -
Kradzież z włamaniem i rabunkiem
Ruchomości domowe

Wartość odtworzeniowa
72 zł    72 zł
wraz ze stałymi elementami budynku
65 zł
do 5 lat
- 50 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – lokal mieszkalny

70 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – budynek mieszkalny
Ruchomości domowe

Wartość rzeczywista
48 zł - 65 zł 240 zł 50 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – lokal mieszkalny

100 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – budynek mieszkalny
Stałe elementy

Wartość odtworzeniowa
72 zł    72 zł
wraz z ruchomościami domowymi
24 zł
do 10 lat
- 50 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – lokal mieszkalny

70 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – budynek mieszkalny
Stałe elementy

Wartość rzeczywista
48 zł    - 24 zł 240 zł 50 zł
wraz ze stałymi elementami budynku – lokal mieszkalny

100 zł
wraz ze stałymi elementami budynku –budynek mieszkalny

Ubezpieczając dom lub mieszkanie w TU Inter Polska, zapłacimy tyle samo za polisę na wartość odtworzeniową i rzeczywistą lokalu/ budynku, pod warunkiem, że faktyczne jego zużycie jest mniejsze niż 40%.

Z kolei Compensa oferuje swoim klientom tylko i wyłącznie ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, umożliwiającą przywrócenie budynku/ mieszkania do stanu sprzed szkody. Ale towarzystwo zastrzega, że „jeżeli suma ubezpieczenia (…) została ustalona według wartości odtworzeniowej (nowej), a Ubezpieczony nie podejmie działań w celu odtworzenia zniszczonego lub utraconego mienia do stanu "jak nowy" przy zachowaniu zakresu, technologii, parametrów technicznych oraz materiałów identycznych do tych, które miały zastosowanie w konstrukcji ubezpieczonego mienia, COMPENSA wypłaci Ubezpieczonemu odszkodowanie w wysokości ustalonej według wartości rzeczywistej ubezpieczonego mienia”.

Generali warunkuje wysokość składki polisy uwzględniającej kradzież z włamaniem i rabunkiem od przedmiotu ubezpieczenia – za ubezpieczenie budynku mieszkalnego zapłacimy od 30 do 50 zł więcej, niż za to samo ryzyko przy ubezpieczaniu mieszkania.

Wybierając opcje ubezpieczenia nieruchomości na wartość rzeczywistą w niektórych TU zapłacimy niższą składkę. W innych zakładach ubezpieczeń różnica w cenie polisy będzie symboliczna lub wcale jej nie będzie. Ale zawsze należy pamiętać, że w przypadku szkody otrzymamy mniejsze odszkodowanie z polisy uwzględniającej wartość rzeczywistą, niż z ubezpieczenia na wartość odtworzeniową.

Tak, jak w przypadku każdej umowy, przed zakupem polisy majątkowej należy szczegółowo zapoznać się z Ogólnymi Warunkami, by sprawdzić, jakie zasady ubezpieczenia oferuje dane towarzystwo.



Olga Żarnowiecka
Konsultant merytoryczny Magdalena Różańska

W kalkulacji analizowano produkty ubezpieczeniowe w wariancie podstawowym, przy zachowaniu domyślnych ustawień kalkulatorów.

*Inna, także nagminnie występująca przyczyna niskich wypłat odszkodowania to źle skonstruowana umowa ubezpieczeniowa, obejmująca ochronę od ognia i innych zdarzeń losowych, a pomijająca inne, często występujące ryzyka.
Zobacz także
« powrót do działu: Przegląd ubezpieczeń
« zapisz się na Newsletter
Wpisz szukane słowo
Losowy termin:
Choroba - anormalny, wedle ogólnie uznanej wiedzy ... więcej»
Nasze serwisy:
www.ubezpieczeniaonline.pl Ubezpieczenia przez Internet. Kup online ubezpieczenie samochodu, na życie, zdrowotne, nieruchomości, na wakacje, na narty, NNW, dla przedsiębiorców, inwestycyjne, ochrona prawna.
www.ubezpieczenie.com.pl Największy portal ubezpieczeniowy w Polsce. Kompendium wiedzy o ubezpieczeniach. Ubezpieczenie zdrowotne, społeczne, OC i AC, mieszkania, domu, na życie, NNW, inwestycyjne, dla firm, ofe.
www.dlaagenta.pl Pierwszy w Polsce System Formularzy LEAD dla agentów Ubezpieczeniowych wszystkich towarzystw. System LEAD to prosty sposób współpracy agentów ubezpieczeniowych i klientów, którzy chcą nabyć polisę.
www.rankingofe.com.pl Notowania i Wyniki Otwartych Funduszy Emerytalnych. Porównanie OFE online. Fundusze: generali, axa, ing, polsat, nordea, allianz, aig, aegon, pzu, warta, aviva, pekao, pocztylion, bankowy.
www.agent-ubezpieczeniowy.com.pl Największy katalog agentów ubezpieczeniowych w Polsce. Agent ubezpieczeniowy Warszawa, Wrocław, Kraków, Gdańsk, Szczecin, PZU, Aviva, Warta...
www.smsprzypomnienie.pl Zamów bezpłatne przypomnienie SMS informujące o końcu ważności badania technicznego i polisy OC. Przypomnimy Ci o dopełnieniu koniecznych formalności.
www.ubezpieczeniazyciowe.pl Wszystko o ubezpieczeniach na życie. Zamów ubezpieczenie na życie, Korzyści z ubezpieczenia na życie, Ceny ubezpieczeń na życie, Czym jest ubezpieczenie na życie? Oblicz składkę ubezpieczenia na życie.
www.rankingubezpieczennazycie.pl Ranking Ubezpieczeń Ochronnych - zabezpiecz Twoje życie i zdrowie. Ranking Ubezpieczeń Oszczędnościowych - oszczędzaj na emeryturę.Na co zwrócić uwagę wybierając polisę na życie?
www.polisynazycie.com.pl Polisy na życie chronią Ciebie i Twoją rodzinę przede wszystkim od ryzyka nagłej, niespodziewanej śmierci. Ubezpieczenie na życie zagwarantuje spokój finansowy Twojej rodzinie.
www.ubezpieczeniemieszkania.pl Zamów ubezpieczenie nieruchomości u 5 agentów lub kup ubezpieczenie mieszkania online. Wypełnij formularz, oblicz składkę i kup polisę. Polisa na e-maila!
www.ubezpieczenienanarty.pl Ubezpieczenia na narty i snowboard. Poradniki narciarskie. Oblicz składkę ubezpieczenia na narty i snowboard. Kup ubezpieczenie narciarskie online.
www.ubezpieczenienarciarskie.pl Porównaj ubezpieczenia narciarskie online i dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie. Ubezpieczenia na narty dają Ci komfort spokojnych i bezpiecznych wojaży po stokach narciarskich.
www.ubezpieczenieturystyczne.com.pl Porównaj ubezpieczenia podróży online, dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystyczną online. Ubezpieczenia na wakacje - podróżne, ubezpieczenie na wyjazd.
www.polisaturystyczna.pl Porównaj ubezpieczenia turystyczne online, wybierz najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystycznš online. Ubezpieczenia na wakacje - dla Ciebie i Twojej rodziny.
www.ubezpieczenierolnicze.pl Ubezpieczenia dla rolników: KRUS, obowiązkowe, dobrowolne, z dopłatą skarbu państwa. Zamów ubezpieczenie.