Najemca, a właściciel mieszkania. Który co ubezpiecza?

Wrzesień to ostatni dzwonek dla studentów zainteresowanych wynajęciem mieszkania na czas roku akademickiego. Obie strony, zarówno najemca, jak i właściciel mieszkania, powinni zatroszczyć się o kwestię ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania. Jaka polisa będzie najlepsza i co powinno zostać objęte ochroną?

Ubezpieczenie mieszkania nie jest w Polsce ubezpieczeniem obowiązkowym. Ponieważ jednak nieruchomości nie należą do najtańszych, większość ich właścicieli decyduje się na zawarcie umowy ubezpieczenia. Najbardziej podstawowy zakres obejmuje ochronę w zakresie ognia i innych zdarzeń losowych (m.in. zalanie, opady deszczu, huragan, powódź, uderzenie pioruna, wybuch). Przedmiotem ubezpieczenia jest nieruchomość, jej stałe elementy oraz ruchomości.

Kalkulator ubezpieczeń mieszkaniowych

Bardzo istotna w ubezpieczeniu nieruchomości jest suma ubezpieczenia. Warto zwrócić szczególną uwagę, aby została ona określona w wysokości odpowiadającej jej faktycznej wartości. Zaniżenie sumy ubezpieczenia poniżej wartości mieszkania spowoduje, że w przypadku zajścia szkody zakład ubezpieczeń przy szacowaniu kwoty odszkodowania zastosuje zasadę proporcji, a więc pomniejszy jej wysokość proporcjonalnie do wartości o jaką została zaniżona wartość nieruchomości przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Na konkretnych liczbach będzie to wyglądało następująco: jeśli mieszkanie o wartości 300 000 zł zostało ubezpieczone na kwotę 150 000 zł (50% jego wartości) i zajdzie szkoda oszacowana na kwotę 80 000 zł, zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie w wysokości 40 000 zł. W tym kontekście lepiej zatem nie szukać oszczędności.

Home assistance – dobra opcja dla właściciela

Dla właściciela mieszkania dobrą opcją rozszerzenia podstawowej wersji ochrony ubezpieczeniowej będzie opcja ubezpieczenia assistance. Home assistance będzie sporym ułatwieniem w przypadku wystąpienia jakichkolwiek awarii wymagających pomocy specjalisty – hydraulika, ślusarza, czy elektryka. Właściciel będzie mógł powierzyć naprawę usterki ubezpieczycielowi i nie będzie musiał poszukiwać odpowiedniego specjalisty, a następnie nadzorować pracy – wszystko pozostanie w gestii zakładu ubezpieczeń, co posiadaczowi nieruchomości pozwoli zaoszczędzić zarówno czas jak i pieniądze.

Najemca ubezpiecza ruchomości

Najemca lokalu jest w zdecydowanie bardziej komfortowej sytuacji. Nie musi martwić się o jakiekolwiek szkody czy awarie, jeśli nie wystąpiły z jego winy. Powinien jednak pamiętać, że właściciel ubezpiecza swoje mienie, zatem wszelkie ruchomości, które najemca posiada w wynajmowanym mieszkaniu – komputery, sprzęt RTV, AGD czy własne meble – nie będą objęte ochroną ubezpieczeniową. W tym kontekście student powinien zadbać o ubezpieczenie swoich ruchomości we własnym zakresie. Jeśli dojdzie do kradzieży, a najemca nie ubezpieczył swojego mienia, zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie tylko za rzeczy należące do właściciela. Oczywiście pod warunkiem, że posiada on odpowiednie ubezpieczenie.

Równie ważne OC

A co jeśli z winy osoby najmującej lokal dojdzie do zalania mieszkania sąsiada? Sąsiad raczej nie będzie szukał osoby odpowiedzialnej i zwróci się od razu do właściciela lokalu z roszczeniem naprawienia powstałej szkody. Jeśli właściciel posiada OC związane z posiadaniem nieruchomości (bardzo często jest to opcja dodatkowa ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych) lub zwykłe OC w życiu prywatnym, zakład ubezpieczeń będzie mógł wypłacić z ich tytułu należne sąsiadowi odszkodowanie.

Jednocześnie jednak ubezpieczyciel będzie mógł zwrócić się do winnego szkodzie studenta z roszczeniem regresu wypłaconej kwoty. Posiadanie ubezpieczenia OC w życiu prywatnym pozwoli na pokrycie tych kosztów z ubezpieczenia. Będzie ponadto przydatne w przypadku odpowiedzialności za szkody wyrządzone również w innych sferach życia – w czasie jazdy na rowerze, w związku z posiadaniem psa, czy w przypadku innych szkód wyrządzonych nieumyślnie w najmowanym mieszkaniu.

Dużą troską właścicieli mieszkań wynajmowanych studentom jest kiepski stan lokalu po zakończonym okresie wynajmu. Oczywiście bardzo często jest to tylko krzywdzący stereotyp i w znacznej większości najemcy dbają o powierzone im mienie. Jeśli jednak właściciel chce się dodatkowo zabezpieczyć przed umyślnymi uszkodzeniami i zniszczeniami składników wynajmowanego mienia, może zawrzeć odpowiednie zapisy w umowie najmu.

Przede wszystkim powinien opisać stan lokalu w dniu oddania go do użytkowania najemcy oraz wykaz ruchomości znajdujących się w mieszkaniu. Ponadto warto zobowiązać najemcę do utrzymywania wynajmowanego mieszkania we właściwym stanie, użytkowania go zgodnie z przeznaczeniem oraz dbania o jego należyty stan techniczny i sanitarny. Jeśli najemca wyrazi na to zgodę, właściciel może również zobowiązać go do odświeżenia mieszkania po zakończeniu okresu najmu. Kwestia ta zdecydowanie powinna zostać ustalona przed podpisaniem umowy.

Znalezienie odpowiedniego najemcy oraz podpisanie z nim właściwej umowy to spore wyzwanie dla wszystkich właścicieli mieszkań na wynajem. Z drugiej strony dla studenta ważne jest znalezienie mieszkania w oczekiwanym standardzie i lokalizacji. Wykupienie dodatkowego ubezpieczenia mieszkania zarówno przez właściciela jak i studenta, w razie ewentualnych szkód pozwoli uniknąć dodatkowych konfliktów i z pewnością zwiększy komfort wzajemnej współpracy obu stron. 

Sylwia Krukowska

Program
POLISA NA 100%

ubezpieczenie.com.pl - witryna w programie POLISA NA 100%